善用"代位追偿" 让保险公司为你追偿车损

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      孙先生的爱车上个月被追尾，交警判定对方负全责。孙先生修车花了2500元，可对方是个老赖，后来一直不接电话。孙先生很纠结，他觉得为了这点钱去打官司太耗时间，可又不甘心就这样便宜对方。
' z* s' |( I# V, F$ F: ^' b1 ?      在日常生活中，不少车主都有过类似孙先生这样的困惑。如果大家对保险法有更进一步的了解，实际上可以通过“代位追偿”制度来挽回损失。比如说，在上述案例中，只要孙先生把向第三方索赔的权利转让给自己投保的保险公司，保险公司就可以先行赔付他的损失，再找肇事方追讨修车款。
      那么，很多车主都不了解何谓“代位追偿”，其实，在下列几种具体情况中，车主都应学会行使这一权利。
/ j0 n* P+ i1 X2 u1 停车被“飞来横物”砸中
      广东的夏天多雷暴雨，在这种极端天气来临时，我们经常看到车辆被围墙、招牌或者“无根树”砸中的消息。遇到这样的情况，只要车主购买了车损险，都可以得到保险公司的赔付，假如暴风雨是此悲剧的主要原因，保险公司将按车损险的规定直接支付车辆相关维修费用。而如果有证据显示，砸中车辆的墙壁本来就是危墙，或者倒下的树是抗风能力非常差的无根树，保险公司会认为物管是第一责任人，车主需要先向物管索赔。很多时候物管公司会找各种借口拒绝赔付车辆的损失，这个时候车主可要求保险公司行使“代位追偿权”，保险公司在赔偿车主损失后再向物管索赔。
! N' o+ `( f$ l3 y      有些车辆停在付费的停车场时，被从天而降的花盆或者杂物砸中，万一车主无法与停车场就赔偿达成一致意见，车主也可以找保险公司先垫付维修费用，保险公司再代位向停车场提出赔偿要求。
% R2 l9 d/ A( E2 |! q2 追讨修车款遭遇老赖
      多年以来，我国保险行业一直奉行“按责赔付”原则，也就是说，发生意外时，保险公司是按车主所承担的责任，而不是车辆的损失情况来进行赔付。这使得现实生活中出现不少“无责”变“无辜”的案例。
0 z% l( _6 R2 k. Z6 H  S% e( r- i1 ^1 b      按保险行业现有的规定，在双边事故中，无责方需要先行垫付费用，并将相关维修发票交给全责方，全责方得到保险公司赔付后再付款给无责方。
      大部分情况下全责方都会履行自己的义务，可假如肇事者是“老赖”，事情就会复杂许多。“老赖”会以各种方式拒绝赔付修车费，甚至玩“人间蒸发”。如果金额巨大，无辜受损的车主会考虑发起诉讼，通过法院要求全责方尽快赔钱，但这种方式耗时耗力，在修车费用不多的情况下，很多无责的车主便自认倒霉，不想耗费精力 去追偿车损。
实际上如果车主了解“代位追偿”制度，就可以直接寻求保险公司的帮助，保险公司在核实后，可与车主签署《保险权益转让书》，在车损险额度内先支付修车费用，再代位向“老赖”追偿。
" h7 e$ y. W' X  ]. x2 L- t2 x4 ^3 第三方逃逸
. @$ E3 B2 U! h: j. \      在日常生活中，车辆遭遇意外但第三者逃逸的情况并不少见。比如说，开车到风景较好、经济欠发达的地区旅游，有些车辆会被调皮的小孩画上各种图案，需重新喷漆，而“肇事者”往往逃之夭夭，车主难以找到承担责任的埋单者。另外，当车辆停在没有视频监控的地方时，可能也会出现车辆尾厢被撞，而无良的第三方却逃离现场的“悲剧”。
      在这两种情况下，车主难以直接向第三方索赔。为了减少自己的损失，车主可向保险公司提出“代位追偿”申请，由保险公司先支付维修费用，再代位追究第三方的责任。
/ J9 r+ C, i% Y$ j! o: `, b      值得注意的是，只有投保了划痕险的车主，当车辆被划伤而无法找到第三方时，划痕的损失才能得到保险公司的赔付。
3 j/ z) I; j. ~1 \7 ^4 豪车发生无责意外
      很多新手看到豪车时都想保持行车距离，殊不知，开豪华车的车主发生意外时心里也不淡定。大部分豪车车主在为爱车选择豪车种时都会尽量加大保障额度，因此一旦发生全责意外，这一类消费者不用担心车辆的维修问题。而当与小面包车、使用多年的旧车相撞，并且责任全在对方时，豪车车主反而更加焦虑。由于面包车、老车的用户投保意识薄弱，而豪车的维修费用比较贵，哪怕是小刮擦都需要支付上万元的修车费。“他们所投保的保额够不够赔付我的损失？”这是豪车车主在发生无责意外时最担心的问题。
      如果车辆损伤较为严重，而全责方所购买的第三者责任险又不高，在这种情况下，为了减少自己的损失，开豪车的无责方可向自己所投保的保险公司提出“代位追偿” 要求，由保险公司先赔付修车费用，保险公司再向全责方以及其保险公司追讨相关费用。通过这种操作方式，豪车的维修损失可最大程度降低。
7 {: D7 v' p$ V9 h名词解释
- K3 |9 D* h6 f" o* |, S代位追偿
      因第三方对投保车辆的损害而造成保险事故，保险公司在赔偿金额内先行赔付给投保人，再代位行使车主对第三方请求赔偿的权利。这在保险法中被称为“代位追偿”制度。
$ D0 t$ ?/ L3 I9 U6 c      代位追偿权进一步保障了投保人的权利，尽量降低保险事故的发生对车主的生活所产生的消极影响，防止由于第三方偿付能力不足而令投保人遭受损失。值得注意的是，车主如果采取这样的做法，则会留下一次理赔记录，下一投保周期的保费会有所提高。
% G9 O6 T, T2 V0 Y/ z7 G操作方法
      如何让保险公司行使代位追偿权
当车主无法直接向第三方追讨损失时，可向保险公司提出代位追偿的申请，在填写了申请书后，保险公司会核实保险事实，在与投保人签订《保险权益转让书》后，便会在保险额度内赔付车主的损失。再履行代位追偿权，向第三方追讨车主所蒙受的损失。