理赔专家教您合理买车险

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近日，笔者从平安产险广东分公司获悉，随着广东近期出现的雷雨大风、强降水、冰雹等天气，保险（和讯放心保）公司接到报案明显增多，甚至不少车主致电保险公司咨询涉水险等险种，为爱车增加保障。车主如何买车险才既保障又省钱，笔者专访了平安产险广东分公司车险理赔部负责人钟勇全。

　　新手、新车：投保需“全面”
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/ }. }+ O( T8 \; e6 B2 A& }　　对于一辆刚买的新车，尤其主要驾驶员也是一个新手来说，车主的驾车技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障时，钟勇全建议车主投保时需全面考虑，最好投保保险公司的“全险”。

0 P0 d2 x' ~1 J) h4 z! y　　钟勇全表示，对于新手买的新车来说，车主的驾车技术或驾驶习惯，很容易发生刮蹭，而去修理厂稍微修一下，也要花不少钱，如果不买车损险，则车辆碰撞后的修理费都得车主自己掏腰包。新车被盗风险比旧车高很多。为了避免新车被盗造成的损失，建议对于新车及无固定停车位，经常停放在露天停车场的车辆投保全车盗抢险。同时，因交强险不承保被保险人及车上人员的损失，新手建议投保车上人员责任险，对自身及车上乘客有保障；
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( z) W) q& [0 X! ^- P' e* J9 V1 R　　另外，很多人喜欢给爱车加装、改装各种设备，而车辆损失险只承保原汽车制造厂商固定装置在车上且含在售价中的零配件，不包括出厂后另外加装或改装得设备与设施，所以有给车辆加装或改装的车主，建议投保新增设备损失险。

! R- |  k6 J& l! s　　而即使投了车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险及划痕险、新增设备损失险等，保险公司仍有一定比例的免赔范围，即车主必须自己掏出一部分的钱为事故买单。车主投保不计免赔险后，就可以让保险公司全额赔付。因此，消费者在为新车购买车险时，建议应投保不计免赔险，使理赔权益最大化。
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7 D& ^* y# U5 F9 Q8 \　　旧车、老司机：按需投保
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6 s" L* t% n1 C. C# R　　对于旧车及老司机，钟勇全建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险及不计免赔险、自燃损失险。
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　　钟勇全表示，车祸猛于虎，安全意识不能因为是老手而松懈，投保时还是要尽量保足保全，所以车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险及不计免赔还是建议投保。而由于小偷很少光顾旧车辆，“盗抢险”建议可不投保；旧车油漆一般存在不同程度的脱落，车身划痕险也可以不保；
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' }  S. j6 Z# m2 ]% n1 \　　值得注意的是，旧车因车辆本身的质量问题、环境因素、汽车改装、长时间使用以及汽车相关部件的老化等问题引发车辆自燃的情况不在少数，所以旧车建议附加自燃损失险。
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　　少不了的交强险
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9 g, T% g& e6 ^$ b1 Q　　交强险是国家强制规定购买的险种，但“交强险”赔偿范围只针对第三方损失并且赔偿限额有限。随着经济发展，人民生活水平的提高，交通事故赔偿标准也逐年提高，一旦发生重大人伤有责事故，“交强险”的保障就显得很有限，商业险作为补则十分重要，且一般需再购买第三者责任险以提高保障，将风险转嫁给保险公司。
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　　需足额的三者险
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　　因交强险的保障能力有限，难以应付重大人伤或重大三者车物损失事故，所以，一般第三者责任险的保额保障需足够。第三者责任险的保额一般有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万元和100万以上8个档次可供选择。它们之间的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。建议车主，如果需要在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保；目前一般客户都选择50万甚至100万的档次投保，以提高保障。

9 L' P* q/ w5 p; W0 ]; D3 C　　车险建议购买：根据自身需求选择购买“涉水险”

# j, H& D! [! g' W: m3 T& R) J　　钟勇全表示，2013年，强台风“尤特”、 “天兔”，均在广东省内登陆，造成极大损失。汽车驶过程中遇到积水时，极易造成发动机损坏。发动机作为整个车辆的心脏，维修费用基本都比较昂贵，而目前各家保险公司在车辆损失险中是不承担车辆因遭水淹或涉水行驶致使得发动机损坏的损失。
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% M# @8 z0 P4 i9 j# O+ `$ X　　钟勇全建议，广东地区的车主可以根据自身需求，选择购买“涉水险”。涉水险的全称是发动机涉水行驶损失险，是专门针对车辆发动机购买的一种附加险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。

7 e4 n  i& l- z" C8 b# \　　需要提醒车主的是，车主应该多掌握一些水中行车小知识，在雨天驾驶车辆，一定要避开道路的低洼地带，避免车辆在积水中行驶；如果遇到道路积水情况，在不明白道路实际情况下，一定不要贸然前行；积水只要超过轮胎的一半，就不能涉水通行；发动机一旦有积水渗入，一定不能再进行车辆的启动。
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) L! _4 F$ D: T, @/ H1 A4 h7 c　　（陈有天）
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　　车险理赔处理技巧

　　1、知己知彼，百战不殆。车主在投保的时候就要对所投险种的承保范围、理赔要求、免责条款等有个全面的了解。这样才能在意外发生后，知道那些该赔、那些不该赔，就不会因误解而与保险公司发生冲突。

3 D0 e4 W2 D: Z1 J4 w! }9 h! X　　2、遇变不惊，及时报案。当意外发生后，车主不要惊慌。要及时地向交警和保险公司报案并保护好现场。如果担心交通堵塞，需将车驶离现场，然后再商讨事故责任的划分。可以先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。这样既能保证道路交通不会拥堵，车主理赔也有了根据。
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4 d. N2 E: v" d  r8 {1 ^　　3、先定损，再修车。车主一定要等待保险公司定损员出具定损单据后，再安排修车。如果不懂得汽车保险理赔流程，擅自采用先修车后定损，保险公司有权对无法确定的损失不予赔付。
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