汽车投保小心车险“陷阱”

享自由

   私家车越来越普及，然而关于汽车保险这个与开车人息息相关的问题，大多数开车人却一无所知。有不少开了几年车的车主和换车换了几次车的车友都对自己所买的车险知之甚少。正是因为垄断和暴利让车险市场在做大的同时，却滋生着一些弊病，成为令车主头疼的事。一方面，车险费率问题也困扰着消费者，保险公司、4S店以及相关代理商和保险网站上低于7折的车险报价十分普遍，违规打折的现象较为严重；另一方面，通过“倒签单”、不规范代理理赔骗保的现象也屡有发生。怎样才能拨开车险“迷雾”、规避投保不当带来潜在风险呢？车主应该在选择和投保车险时保持警惕。
: @0 I8 N) W6 v! D9 ?    警惕1
0 c. S0 v9 z3 G$ ?4 r4 i8 P/ Q& ^  V    维修厂“代办理赔”不规范
    案例：刘先生在一家代办保险的汽车维修厂，以7.5折的价格购买了某保险公司车险。在一次行驶过程中，由于不小心，车辆撞上了电线杆，车头有轻微的受损，刘先生想起当初办保险时，该家维修厂承诺过的单方面事故损失3000元以下，不需要查勘现场就可以由维修厂代办理赔。因此事故发生后，刘先生没有对现场进行取证，直接就将车开到了维修厂，维修厂在查看了车辆的损坏情况后，将之定损为2000元。在提供了相关材料后，刘先生开始等待维修厂的理赔结果。     
    之后，刘先生的一位朋友告诉他，按照当时刘先生的车辆损坏情况，2000元的定损费用是偏高了。虽然事件最后，刘先生并未受到任何经济上的损失，但他还是对该修理厂的理赔服务产生了怀疑。
6 v! }& \2 f9 d8 x# _+ x    专家提示
) [( c( h; p5 D4 t- a! l    “代理赔”一不小心就泡汤
' j. I6 E8 b* x& @: L' ^1 g    一些保险公司在人员不足的情况下，为了业务的持续拓展，会授权一部分4S店、修理厂代其进行查勘现场，做拍照、取证、定损的工作，同时也可为其减少保险理赔程序，方便车主理赔。但是，由于自己定损自己修，不排除有维修厂在定损时为了牟取私利，扩大事故情况、虚报车辆损失，使得定损费用高于真实的车辆维修费用，这样维修厂就可以从中赚取高额的差价。
5 o- R* j. e+ O: f1 k6 |    据悉，由于风险的存在，真正被保险公司授权，具有代理赔权限的维修厂较少。     
    不同于保险公司，一些维修厂的出发点仅仅是为了赔款，通过扩大损失进行骗保，会给保险公司经营带来很大风险。另一方面，对于车主来说，不规范的“代理赔”虽然可以节省理赔时间，但也存在一定风险，比如刘先生的情况，如果保险公司审核严格，要求其提供现场证明，而对于当时未做任何善后事宜的刘先生来说，赔款很可能会泡汤。
    警惕2
    超低价车险低至极限
6 n; r+ a3 I. v9 m9 m4 X9 _    案例：去年4月底，刘女士买的车险快要到期时，经常接到不同保险公司业务员打来的电话，向其推销车险。据刘女士介绍，从三月份开始，刘女士每天都能接到不同地区的不同保险公司的电话不少于10个，有的保险公司在推销保险时承诺超低的保费，刘女士很无奈，一是自己的个人信息不知从何时开始泄露出去，而保险的价格让她也很迷茫，她不知道该如何选择。   
    以刘女士10万元车型为例，第一年未出险，人保给出的优惠系数为0.75，平安与太平洋均为0.7。不过，一些小型保险公司则在最低7折优惠的基础上，还有一定的弹性。有一个保险业务员表示，公司给业务员一定的权限，就是可以根据车主的具体情况，在7折的基础上还能有一定的下浮空间。     
" E) _1 O2 w& g! u7 k    而保险代理商打折则成为司空见惯的事，在保险公司给出的基本折扣基础上，代理商还可以提供折上折的优惠，即保险公司最低折扣为7折，代理商再打9折或8.5折，实际最后车险价格为6.3折或5.95折。
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) O2 m. q: x# B+ [& y  j    保费打折小心理赔也打折
0 C  f1 ~/ x1 O, X" Q  h    价格竞争在车险市场从来就不是新鲜事，虽然车险条款和费率统一后，车险市场的恶性价格竞争有所收敛，但为了占领市场，一些小的保险公司或代理商等仍会采取降价的方式，尤其是网站运营成本低，价格比一般渠道更低。代理商作为车险销售的重要渠道，保险公司一般会给其高额手续费，回扣比例甚至高达50%，在这种情况下，即使代理商在7折的基础上打折，也不会亏本。
    对于车主来说，购买车险不一定越便宜越好，关键是事后理赔。一定要选择规范渠道，有的业务员为了降低保费吸引车主，建议车主降低报价，如20万元的车辆以15万元来投保，从而降低保费，另外，忽略部分重要车险条款，如划痕险、不计免赔险等，一旦出险，或者被拒赔，或者赔付不足。还有业务员劝车主将私家车以公车的形式投保，以降低保费，而这样出险后容易产生纠纷，很可能遭拒赔。

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